은퇴 전 '이 표' 없으면 눈 감고 운전하는 꼴! 내 인생 첫 '순자산 상태표' 작성법

지난 포스팅을 통해 실행했던 모든 과정을 하나로 묶는 '마침표'이자, 앞으로의 은퇴 전략을 수정하기 위한 '지도'를 만드는 시간입니다.

단순히 통장 잔액을 확인하는 것이 아니라, 기업처럼 나의 재무상태표(Balance Sheet)를 작성해봄으로써 내가 진짜로 가진 '알짜 자산'이 얼마인지 확인하는 시간입니다.

 

여러분은 진짜 '부자'인가요?

지난 포스팅 동안 숨은 돈을 찾고, 지출을 줄이고, 보험과 부채를 정리하며 쉼 없이 달려왔습니다.

고생 많으셨습니다! 이제  마무리하며 가장 중요한 질문을 던져야 합니다.

 

"그래서, 지금 내 손에 남은 진짜 돈(순자산)은 얼마인가?"

 

집값이 올랐다고 좋아했지만 대출 이자에 허덕이고 있진 않은지, 자산은 많은데 당장 쓸 현금이 없는 건 아닌지 확인해야 합니다.

오늘 작성할 '순자산 상태표'는 여러분 노후의 성적표이자 가장 강력한 무기가 될 것입니다.

---

오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• '총자산'과 '순자산'의 차이를 명확히 알고 있는가?
• 우리 집 자산 중 '부동산' 비중이 너무 높지는 않은가?
• 당장 은퇴했을 때 6개월 이상 버틸 수 있는 '현금성 자산'이 있는가?

---

[Action Item] 오늘 나의 숙제: 순자산 엑셀 표 완성하기

공식: 순자산 = 총자산(내가 가진 것) - 부채(갚아야 할 것)

STEP 1. 자산 리스트업 (왼쪽 칸)

• 현금성: 예적금, CMA, 파킹통장
• 투자형: 주식, ETF, 펀드, 금
• 은퇴형: 국민연금(예상액), 퇴직연금(IRP/DB/DC), 개인연금
• 부동산: 현재 거주 주택 시세, 기타 부동산

STEP 2. 부채 리스트업 (오른쪽 칸)

• 담보대출: 주택담보대출, 전세자금대출
• 신용대출: 마이너스 통장, 약정 대출
• 기타: 카드 할부 잔액, 지인 빌린 돈

STEP 3. 순자산 산출 및 비중 분석

• 자산에서 부채를 뺀 값이 플러스(+)인지, 비중은 어떻게 치우쳐 있는지 확인합니다.

---

실행 예시: "53세 가장의 순자산 상태표 샘플"

은퇴까지 7년 남은 박 부장님의 1분기 결산 표입니다. (샘플 양식을 참고해 보세요.)

 

[2025년 1분기 말 기준]

자산 (Asset)	금액 (만원)	부채 (Liabilities)	금액 (만원)
현금/예금	3,000	주택담보대출	15,000
주식/ETF	5,000	마이너스통장	0 (6주차에 상환)
퇴직연금(IRP)	12,000	카드할부	100
연금저축펀드	4,000
거주아파트	80,000
(A) 자산 총계	104,000	(B) 부채 총계	15,100

박 부장님의 결과지

• 최종 순자산(A-B): 8억 8,900만 원
• 분석: 부동산 비중이 77%로 매우 높음. 지난 포스팅에서 배운 '부동산 다운사이징'이 절실한 상태임. 또한  이전글에서 제안한 바와 같이 ETF 투자 비중을 늘려 현금 흐름을 확보할 계획.

 

---

AI & 로봇 기술 톡톡 (자동 업데이트 가계부)

매번 엑셀을 켜기 귀찮다면, AI 자산 관리 앱의 '대시보드' 기능을 활용하세요.

• 마이데이터 연동: 요즘 대부분의 금융 앱은 AI가 실시간으로 내 모든 계좌와 부동산 시세를 불러와 [자산 - 부채 = 순자산] 그래프를 매일 그려줍니다.
• 로봇의 조언: 일부 앱은 AI 로봇이 "지난달보다 순자산이 2% 증가했습니다"라거나 "부채 비율이 높으니 주의하세요"라는 재무 진단 보고서를 매달 발행해 주기도 합니다.

---

숫자는 거짓말을 하지 않습니다

순자산 표를 처음 작성해 보면 생각보다 적은 금액에 실망할 수도 있고, 생각보다 많은 부채에 놀랄 수도 있습니다. 하지만 직면해야 관리할 수 있습니다. 오늘 만든 이 엑셀 파일이 여러분을 노후 빈곤으로부터 지켜줄 방패가 될 것입니다.

 

재무 세팅을 마친 당신, 이제 여유를 찾을 시간입니다!

지출의 군살'을 뺐다면, 이제는 본격적으로 '돈이 들어오는 길(파이프라인)'을 설계하는 과정으로 이어 가겠습니다.