"매달 0원 vs 25만 원?" 은퇴 후 건강보험료 폭탄 피하는 피부양자 자격 사수 팁

'방어벽 구축' 시리즈의 두 번째 주제는 은퇴자들이 가장 무서워하는 '건강보험료(건보료) 폭탄'입니다.

실손보험료를 줄였다면, 이번에는 자녀의 피부양자 자격을 유지해 건보료를 '0원'으로 지키는 전략을 다룹니다.

 

"월급은 없는데 건보료 고지서가 날아왔다고요?"

직장 다닐 때는 회사가 절반을 내주던 건보료가 은퇴 후에는 오롯이 내 몫이 됩니다.

가장 좋은 시나리오는 경제활동을 하는 자녀의 '피부양자'로 등록되어 보험료를 한 푼도 내지 않는 것이죠.

하지만 최근 기준이 강화되면서, "나는 소득이 별로 없는데?"라고 생각하시던 분들도 갑자기 피부양자에서 탈락하는 사례가 속출하고 있습니다. 오늘 그 '선'이 어디인지 확실히 체크해 보겠습니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 자녀의 피부양자로 등록되어 있는데, 탈락할까 봐 불안하신가요?
• 올해 배당금이나 이자 소득이 늘어나서 걱정인가요?
• 국민연금을 많이 받으면 건보료를 따로 내야 한다는데 사실인가요?

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[Action Item] 오늘의 숙제: 소득과 재산 요건 확인하기

피부양자 자격을 유지하려면 아래 두 가지 장벽을 넘지 말아야 합니다.

STEP 1. 소득 요건 (연 2,000만 원의 법칙)

• 항목: 이자, 배당, 사업, 근로, 연금(국민/사학/공무원 등) 소득의 합계.
• 기준: 위 합산 소득이 연 2,000만 원을 초과하면 다음 달부터 바로 탈락입니다.
• 주의: 국민연금은 현재 50%만 반영되지만, 조만간 반영 비율이 높아질 수 있으니 보수적으로 계산해야 합니다.

STEP 2. 재산 요건 (집값의 기준)

• 기준 1: 재산세 과세표준(공시가격의 약 60%)이 9억 원을 초과하면 탈락.
• 기준 2: 재산세 과세표준이 5.4억 원 ~ 9억 원 사이이면서 연 소득이 1,000만 원을 초과하면 탈락.

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"배당금 100만 원 차이로 건보료 300만 원 낸 사연"

은퇴 후 배당주 투자를 열심히 하신 이 선생님의 시뮬레이션입니다.

구분	연 소득 1,900만 원일 때	연 소득 2,100만 원일 때
피부양자 자격	유지	탈락 (지역가입자 전환)
월 건보료	0원	약 25만 원 (재산/자동차 합산)
연간 총 지출	0원	약 300만 원

 

 이 선생님의 전략 수정:

"배당 소득이 2,000만 원을 넘길 것 같아, 일부 종목을 14주 차에 만든 ISA 계좌로 옮겼습니다. ISA 내에서 발생한 배당 소득은 건보료 산정 소득에서 제외되기 때문이죠. 단돈 100만 원 차이로 연간 300만 원의 생돈을 날릴 뻔한 위기를 넘겼습니다."

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AI & 로봇 기술 톡톡 (건보료 모의계산기)

"내가 탈락하면 정확히 얼마를 내게 될까?" 미리 알면 대비할 수 있습니다.

• The 건강보험 앱: 국민건강보험공단 앱의 '모의계산' 메뉴를 활용하세요. AI가 현재 내 재산과 소득 데이터를 불러와 지역가입자 전환 시 예상 보험료를 10초 만에 계산해 줍니다.
• 국세청 '신고도움 서비스': 국세청은 매년 5월 종합소득세 신고 기간에 납세자들에게 맞춤형 신고 안내 자료를 제공합니다. 이 자료를 통해 자신의 소득 내역과 신고 유형을 확인할 수 있습니다.
• 금융기관 '간편 세금 조회·신고 서비스': 카카오뱅크 등 일부 금융 앱은 5월 종합소득세 신고 기간에 맞춰 사용자가 자신의 소득 내역을 간편하게 조회하고 신고할 수 있도록 지원합니다.
•  핀테크 세무 플랫폼: 삼쩜삼 같은 핀테크 서비스에서는 종합소득세 신고를 돕고, 예상 환급액 등을 계산해주는 서비스를 제공합니다

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아는 만큼 지키는 것이 '노후 자금'입니다

건보료는 한 번 나오기 시작하면 줄이기가 매우 어렵습니다. 특히 이전 포스팅을 통해 배당주와 리츠로 파이프라인을 잘 만들어두셨다면,

이제는 그 소득이 '피부양자 유지선'을 넘지 않도록 관리하는 지혜가 필요합니다. 오늘 당장 '정부24'에서 내 재산세 과세표준을 확인해 보세요.

 

피부양자 자격이 안 되어 '지역가입자'로 전환되어야 한다면?

"건강보험료 폭탄 피하기 2: 퇴직 후 2개월 내 필수 신청! 임의계속가입 제도 활용법" 편으로 이어집니다.