"소득 없는데 건보료 30만 원?" 퇴직 전 반드시 검토해야 할 '1인 사업자' 전략

'퇴직 D-Day 시뮬레이션'의 세 번째 주제는 은퇴자의 가장 큰 고정비 리스크인 '건강보험료'를 방어하는 실전 전략입니다. 퇴직 후 직장가입자에서 지역가입자로 전환되면 소득이 없어도 재산(집, 자동차)에 점수가 매겨져 '건보료 폭탄'을 맞기 쉽습니다.

 

오늘은 소일거리를 준비하며 동시에 내 이름을 건 '1인 사업자' 또는 '1인 법인'을 통해 건보료 체계를 유리하게 가져가는 법을 알아봅니다.

 

"퇴직 후 가장 먼저 날아오는 불청객, 건강보험료"

직장 다닐 때는 회사가 절반을 내주던 건보료. 퇴직하고 나면 오롯이 본인 몫이 됩니다. 특히 살고 있는 집 한 채 때문에 매달 수십만 원씩 나가는 건보료는 은퇴자의 현금 흐름을 갉아먹는 주범입니다.

이때 내가 잘할 수 있는 소일거리를 찾아 사업자 등록을 하거나, 더 나아가 1인 법인을 세우는 것은 단순한 창업을 넘어 '건보료 방어벽'을 세우는 전략이 될 수 있습니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 퇴직 후 예상되는 지역가입자 건보료를 미리 계산해 보셨나요?
• 개인사업자와 1인 법인 중 나에게 유리한 형태는 무엇일까요?
• 사업자 등록 시 건강보험료 체계가 어떻게 변하는지 알고 있나요?

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[Action Item] 오늘의 숙제: 홈택스에서 사업자 등록 절차 둘러보기

현직에 있을 때 미리 '내 사업'의 밑그림을 그려보는 과정입니다.

STEP 1. 홈택스(Hometax) 접속 및 업종코드 검색

• [국세청 홈택스]에 접속하여 '사업자등록 신청' 메뉴를 살펴보세요.
• 내가 은퇴 후 할 수 있는 일(상담, 집수리, 블로그 운영, 컨설팅 등)의 업종코드를 미리 검색해 봅니다. (예: 940600 자문·고문 등)

STEP 2. 개인사업자 vs 1인 법인 비교

• 개인사업자: 등록은 쉽지만, 소득이 발생하면 지역가입자로서 재산+소득 합산 건보료를 냅니다. (단, 직원이 1명이라도 있으면 직장가입자 전환 가능)
• 1인 법인: 설립 비용과 관리가 복잡하지만, 내가 내 회사의 직원이 되어 '월급'에 대해서만 건보료를 내는 직장가입자 자격을 유지할 수 있습니다. (가장 강력한 건보료 절약법)

STEP 3. 사업장 소재지 고민

• 집으로 할지, 비상주 사무실을 활용할지 결정해 보세요. 이는 나중에 사업자 등록 시 필수 정보입니다.

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"62세 박 대표님의 건보료 절감 시나리오"

30년 직장 생활을 마치고 시가 10억 원의 아파트를 보유한 박 선생님의 사례입니다.

구분	지역가입자 (무직)	1인 법인 대표 (직장가입자)
부과 기준	아파트(재산) + 자동차 + 연금 소득	법인에서 받는 '월급'만 기준
예상 건보료	월 약 28만 원	월 약 10만 원 (월급 200만 원 가정 시)
연간 비용	336만 원	120만 원
결과	재산 때문에 높은 비용 지출	연간 216만 원 절감 + 사장님 소리 듣기

 

주의사항: 법인은 복식부기 의무, 법인 돈 마음대로 못 쓰는 점 등 관리 비용이 발생하므로, 절감되는 건보료와 법인 유지 비용을 반드시 비교해 봐야 합니다.

 

지난글에 포스팅한 건보료 피부양자 자격 유지하는 법을 통해 줄일 수 없거나 탈락이 걱정 된다면, 사업자 등록이 해결안이 될수 있습니다. 

"매달 0원 vs 25만 원?" 은퇴 후 건강보험료 폭탄 피하는 피부양자 자격 사수 팁

"매달 0원 vs 25만 원?" 은퇴 후 건강보험료 폭탄 피하는 피부양자 자격 사수 팁

 

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AI & 로봇 기술 톡톡 (AI 사업 아이템 발굴)

"사업자 등록은 하고 싶은데, 마땅한 아이템이 없어요."

• ChatGPT 활용: "30년 차 금융권 퇴직자가 자본금 500만 원 이하로 집에서 시작할 수 있는 1인 지식 창업 아이템 5가지 추천해줘"라고 물어보세요. AI가 내 경력을 바탕으로 컨설팅, 전자책 출판 등 구체적인 모델을 제안합니다.
• 업종코드 자동 매칭: 최근 '삼쩜삼'이나 '토스' 같은 앱에서는 내 예상 수익과 하려는 일의 키워드를 입력하면 AI가 가장 적합한 업종코드를 추천해 주기도 합니다.

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사업자는 '돈을 벌기 위해서'만 내는 것이 아닙니다

은퇴 후 사업자 등록은 나의 전문성을 세상에 내놓는 '통로'이자, 불합리한 건보료 체계로부터 내 자산을 지키는 '법적 방패'입니다. 당장 사업을 시작하지 않더라도 퇴직 전 홈택스를 둘러보는 것만으로도 여러분의 은퇴 설계는 한층 더 정교해질 것입니다.

 

사업자 등록증이 '법적 명함'이라면, 이제 사람들에게 나를 소개할 '진짜 명함'이 필요합니다. "은퇴 후 명함 만들기: '전직 OOO' 말고 '현직 OOO' - 내 정체성을 담은 명함 디자인하기" 편으로 이어집니다.