"연금도 순서가 있다?" 세금 0원에 도전하는 연금 인출 골든타임 전략

'퇴직 D-Day 시뮬레이션'의 두 번째 주제는 '연금 인출 순서'입니다.

지난글에서와 같이 퇴직금을 IRP로 잘 옮겨두셨다면, 이제는 그 바구니에서 어떤 순서로 돈을 꺼내 써야 세금을 가장 적게 낼지 전략을 짜야 합니다.

연금은 주는 대로 받는 것이 아니라, '내가 조절해서 받는 것'이 핵심입니다.

 

"똑같은 200만 원인데, 왜 내 세금만 더 많을까?"

은퇴 후 매달 200만 원의 연금을 받는 두 사람이 있습니다. A씨는 세금으로 20만 원을 떼이고, B씨는 5만 원만 냅니다. 차이는 딱 하나, '어떤 주머니에서 먼저 꺼냈는가'입니다.

우리나라 연금 체계는 복잡하지만, 원칙은 간단합니다. 세금 혜택이 있는 돈을 먼저 쓰고, 세금이 무거운 돈을 나중에 쓰는 것입니다. 특히 국민연금 수령 시기를 조절하는 것만으로도 노후 소득이 수천만 원 차이 날 수 있습니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 국민연금, 연금저축, IRP 중 무엇부터 꺼내 써야 할까요?
• 사적연금(연금저축/IRP)은 연간 얼마까지 받아야 세금이 저렴한가요?
• 국민연금을 늦게 받으면 정말 이득인가요?

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[Action Item] 오늘의 숙제: 세금 절감형 '연금 인출 순서' 짜기

가장 효율적인 인출 순서는 다음과 같습니다.

STEP 1. '사적연금(연금저축·IRP)'부터 꺼내기

• 국민연금을 받기 전까지의 공백기(소득 절벽)를 이 돈으로 메우세요.
• 주의: 연금저축과 IRP 수령액의 합계가 연간 1,500만 원을 넘지 않도록 설정하세요. 1,500만 원 이하면 3.3~5.5%의 저율 과세로 끝나지만, 초과하면 세금이 급격히 늘어날 수 있습니다. (2026년 기준 법령 확인 권장)

STEP 2. '국민연금'은 가급적 늦추기 (연기연금 활용)

• 국민연금은 수령 시기를 1년 늦출 때마다 연금액이 7.2%씩 늘어납니다. 최대 5년을 늦추면 원래 받을 돈보다 36% 를 더 받을 수 있습니다.

STEP 3. '퇴직금 기반 IRP'는 길게 나누기

• 지난주 배운 대로 퇴직금 원금은 연금으로 수령 시 퇴직소득세가 30~40% 감면됩니다. 이 혜택을 끝까지 누리려면 수령 기간을 10년 이상으로 길게 잡는 것이 유리합니다.

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"60세 은퇴자 이 선생님의 연금 스케줄링"

기간	주요 수입원	전략
60~65세	연금저축 + IRP	국민연금 수령 전까지 사적연금으로 생활비 충당 (연 1,500만 원 이내)
65~70세	퇴직연금(IRP) + 소일거리	국민연금 수령을 5년 연기하여 수령액 36% 증액 시키기
70세 이후	증액된 국민연금 + IRP 잔액	가장 든든해진 국민연금을 베이스로 안정적인 노후 유지

 

전문가의 한 마디:

"국민연금은 물가 상승률을 반영하는 유일한 연금입니다. 따라서 '가장 강력한 무기'인 국민연금을 최대한 키워서 나중에 받는 것이

리스크 관리 측면에서 압도적으로 유리합니다."

 

지난번에 포스팅한 '국민연금 극대화' 글과 'IRP 활용법'글을 통해 전체적인 연금 지도를 그려 보세요.

 

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"퇴직금 2억, 그냥 받으면 세금만 1,000만 원?" IRP 연금 수령으로 세금 30% 깎는 법

 

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AI & 로봇 기술 톡톡 (통합연금포털 '내 연금 조회')

"내가 가진 연금 주머니가 총 몇 개인지 기억이 안 나요."

• 통합연금포털: 금융감독원에서 운영하는 [통합연금포털]에 접속하세요. AI와 공공데이터가 협력하여 내가 가입한 모든 공적·사적 연금을 한 페이지에 보여줍니다.
• AI 인출 시뮬레이션: 최근 '어니스트펀드'나 '뱅크샐러드' 같은 핀테크 앱에서는 내 자산 데이터를 분석해 "언제부터 얼마씩 꺼내 쓰면 90세까지 돈이 안 마를지"를 AI가 그래프로 그려줍니다.

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연금은 '액수'보다 '세후 실령액'이 진짜 실력입니다

많은 이들이 연금을 얼마나 '넣느냐'만 고민하지만, 은퇴자에게 더 중요한 것은 어떻게 '찾느냐'입니다.

오늘 나의 연금 인출 순서를 점검하는 것만으로도, 당신은 국가에 낼 세금을 내 노후 생활비로 돌려놓은 것입니다.

주머니의 순서만 바꿔도 노후의 품격이 달라집니다.

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퇴직 후 가장 무서운 '건보료 폭탄'을 피하는 실전 기술입니다.

"1인 법인/사업자 등록: 건강보험료 지역가입자 회피 전략 - 소일거리로 내 이름을 건 사업자 내기" 편으로 이어집니다.