"퇴직금 2억, 그냥 받으면 세금만 1,000만 원?" IRP 연금 수령으로 세금 30% 깎는 법

드디어 대장정의 마지막 관문, "퇴직 D-Day 시뮬레이션 및 마인드 셋"에 진입하신 것을 축하드립니다! 그 동안 자산을 불리고 방어벽을 쌓았다면, 이제는 실전입니다.

40번째 의 주제는 은퇴 후 가장 큰 목돈인 '퇴직금'을 어떻게 지키느냐입니다. 세금으로 수백, 수천만 원을 떼이지 않는 'IRP 활용법'을 정리해 드립니다.

"퇴직금은 '상금'이 아니라 '생존 자금'입니다"

평생을 바쳐 일한 대가로 받는 퇴직금. 하지만 고지서에 찍힌 '퇴직소득세'를 보면 한숨이 절로 나옵니다. 퇴직금을 한 번에 통장으로 받으면(일시금 수령), 국가에서는 이를 '소득'으로 간주해 상당히 높은 세율을 적용하기 때문입니다.

 

하지만 이 돈을 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 옮겨서 조금씩 나눠 받는다면 이야기가 달라집니다. 세금을 깎아주는 정도가 아니라, 세금 내는 시점 자체를 뒤로 미뤄주는(과세이연) 엄청난 혜택이 기다리고 있습니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 퇴직금을 일반 통장으로 받을지, IRP 계좌로 받을지 결정하셨나요?
• 퇴직소득세가 정확히 얼마인지 계산해 보셨나요?
• 연금으로 나눠 받으면 구체적으로 얼마나 이득인지 알고 계신가요?

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[Action Item] 오늘의 숙제: IRP 계좌 개설 및 절세 효과 계산

STEP 1. IRP 계좌 미리 개설하기

• 퇴직금이 나오기 전, 주거래 은행이나 증권사에서 IRP 계좌를 개설하세요. (퇴직금 수령용 계좌임을 명시)

STEP 2. 퇴직소득세 모의계산

• 국세청 홈택스나 금융감독원 '파인' 사이트의 퇴직소득세 계산기를 활용해, 내가 일시금으로 받을 때 낼 세금을 확인합니다.

STEP 3. 30% 감면 효과 확인하기

• 일시금으로 받을 때 낼 세금이 만약 1,000만 원이라면, IRP를 통해 연금으로 수령 시 세금은 700만 원으로 줄어듭니다. (30% 할인)
• 특히 11년 차 수령분부터는 40%까지 감면 폭이 커집니다.

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"퇴직금 2억 원, 수령 방식에 따른 차이"

30년 근무 후 퇴직금 2억 원을 받는 김 부장님의 사례입니다. (이해를 돕기 위한 예시 수치입니다.)

구분	일시금 수령 (현금)	연금 수령 (IRP)
퇴직소득세율(가정)	약 5%	퇴직소득세율의 70%
납부 세금	1,000만 원 (즉시 공제)	700만 원 (나눠서 납부)
최종 수령액	1억 9,000만 원	1억 9,300만 원 + 운용 수익
장점	목돈을 한 번에 활용 가능	300만 원 절세 + 세금 낼 돈으로 투자 가능

 

김 부장님의 꿀팁:

"한꺼번에 2억을 받으면 마음이 조급해져서 무리한 투자를 하거나 자녀 결혼 자금으로 쑥 빠져나가기 쉽더라고요.

IRP로 옮겨서 연금으로 받기로 하니 세금도 300만 원이나 아끼고, 매달 월급처럼 들어오는 돈이 생겨 마음이 한결 편안해졌습니다."

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AI & 로봇 기술 톡톡 (연금 수령 시뮬레이터)

"매달 얼마씩 받아야 세금을 가장 적게 낼까요?"

• AI 연금 계산기: 증권사 앱(미래에셋, 삼성증권 등)에서 제공하는 '연금 수령 시뮬레이션'을 활용해 보세요. 내 퇴직금 액수와 예상 수익률을 입력하면, 세금을 최소화하면서 가장 오래 받을 수 있는 최적의 인출 금액을 AI가 제안해 줍니다.
• 스마트 알림: 연간 사적연금 수령액이 1,500만 원(2024년 기준 ~현재까지)을 넘으면 종합과세 대상이 될 수 있는데, AI 비서가 이 한도를 넘지 않도록 미리 알림을 보내주기도 합니다.

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마지막 월급을 지키는 가장 스마트한 방법

퇴직금은 당신의 청춘을 바친 결과물입니다. 이를 단번에 수령해 세금으로 큰 비용을 지불하기보다, IRP라는 안전한 바구니에 담아 세금 혜택을 누리며 제2의 월급으로 만드세요. 오늘 IRP 계좌를 개설하는 것만으로도 당신은 이미 수백만 원을 번 것이나 다름없습니다.

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퇴직금을 잘 챙겼으니, 이제 '어떤 주머니'부터 돈을 꺼낼지 정해야 합니다.

"연금 인출 순서 전략: 세금 적게 내는 순서 - 사적연금부터 꺼내 쓰고 국민연금은 아껴라?" 편으로 이어집니다.